何民傑(信報,01.09.2010)

從前，有一所「碧金寺」，寺裏主持定下的規定，村裏鄉民都會乖乖聽從。有一天主持說村裏的老人愈來愈多，怕以後不夠年輕人去耕畜，主持就立下十一碧金指令，年青人每月的耕作收入要上繳一成，並稱作大碧金，交給「碧金寺」營運，只有到花甲之年，才能領回耕作收益。


「迫金」計劃好心做壞事本來鄉民都想這是「碧金寺」主持的好主意，所有人都樂意上繳耕作，直至阿丙病重，療養治病都要銀兩，丙嫂心想不妙，就去找「碧金寺」主持。

丙嫂：「阿丙命不久矣，希望可以給他最後的日子好過點，可以先領回他的大碧金。」主持：「不許，不許，只有花甲之年才許領。」後來，阿丙去世了。

阿甲出城考了功名，希望回家鄉辦個學堂，但苦無建校的資金，就去找「碧金寺」主持，求取領回大碧金。

阿甲溫文求道：「主持大人，我倘能辦得學堂，不但創功立業，也造福家鄉子弟，何不先許我領回碧金，創一大業？」主持：「不許，不許，只有花甲之年才許領。」阿甲創業不成，只能當個潦倒書生。

阿乙讀書不多，希望結婚生子，但勤勞耕作都只夠糊口，惟有找「碧金寺」主持領回大碧金以娶妻置田。

阿乙怒氣沖沖的說：「我月月守規上繳，而今我要娶妻置田才能成家，快給回我大碧金啊！」主持：「不許，不許，只有花甲之年才許領。」這回阿乙毫不客氣，一把火燒了「碧金寺」，從此，鄉民不再受惡策所累。

上面的故事不是《拍案驚奇》，而是活生生在二十一世紀的香港上演的真故事，故事的真實名字是「強積金」，而受害的是最基層的香港小市民，八十後年青人的置業問題也源於「迫金」所累。

強積金在2000年開始推行，正是八十後投入社會的年代，十多年來積下來的「迫金」小則10萬元，管理得善也有近20萬元之數，年輕夫妻合起來就有近40萬元之多，加多些許積蓄不就是供一所細價樓的首期。可惜，積金局說：「不許，不許，只有花甲之年才許領。」

建議強積金支付首期
市民應置業與否，此乃個人決定，獅子山學會無意干涉。可是，本會一直倡議解放強積金，理由的是政府應還市民調取自己收入的權利。而英雄所見略同，智經研究中心日前也發表置業政策研究，其中最可取的建議是容許申請人取用強積金支付首期。

事實上，新加坡一直容許公民可以用公積金來付首期，以及用公積金來供樓。目前，新加坡95%家庭是房屋業主，比率世界第一，正是受惠於有關政策。

說到底，強積金管理人收取巨大管理費，但不用直接向供款人交代，每月仍會有不絕的供款，實際上強積金製造了產權不清的怪現象。產權是自由經濟的基石，連實行 社會主義的中國《民法通則》第五章第一節也寫有：「財產所有權是指所有權人依法對自己的財產享有佔有、使用、收益處分的權力。」當代經濟學對私有產權的定 義包括了使用權、收入的獨享權和轉讓權。但強積金制度將個人收入凍結成四十年後才能使用的資金，實際是將私有產權凍結了四十年。

而產權之所以重要，是因為：一、產權的激勵功能：產權歸根究柢是一種物質利益關係。任何產權主體對其產權的行使，都是在收益最大化動機支配下的經濟行為，沒有收益的 產權是不可思議的。二、產權的約束功能：產權對產權主體在行使產權的經濟活動中所施加的強制。三、產權的資源配置功能：產權的資源配置功能指的是產權制度 的安排所具有的調節或影響資源配置狀況的作用。四、產權的協調功能：財產關係的明晰及其制度化是一切社會得以正常運行的基礎，協調人們的社會關係，保證社 會秩序規範、有序的運行。

港人產權凍結四十年
港人產權被凍結了四十年，既沒有激勵作用，也無法作出最有效的配置，例如，置業、創業、治病、求學等，最後連產權協調社會秩序也漸失，引發失序。

現時樓市正值高峰，二手樓宇的平均樓價達336萬元，但當樓市回落，一個200萬元的單位，三成首期只要60萬元；而超過申請公屋入息上限，但又低於過去夾 心階層住屋計劃要求的家庭的總收入，介乎16916元至39000元，每月近4000元的強積金供款正有助供樓，解放強積金支付首期，再容讓他們以強積金 供款供樓，不失為解救那批高呼「置業難」八十後的好方法。

後記：星期一我代表獅子山學會出席OurTv的網上時評節目，和左翼的八十後討論到解放強積金，竟不約而同地同意解放強積金是當前上策，未知當年一意通過強積金的工會領袖和立法局議員又有何感想？

獅子山學會政策研究員
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何民傑